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随着三星在今年3月29日上线三星智付即Samsung Pay业务，苹果与三星这两大国际智能手机厂商已经开始全面进入中国移动支付领域，开始试图蚕食由支付宝和微信垄断的线下支付业务，并且还随后带动了一大波国内智能手机厂商的跟进，中国的移动支付开始进入群雄割据的战国时代。

（Apple Pay支付场景）

目前中国市场的线下支付业务主要分为两大类：一类即以支付宝和微信为代表的扫码支付；一类即以Apple Pay和Samsung Pay为代表的NFC支付。

由于支付宝和微信拥有第三方支付牌照，因此扫码支付实际上还是一种线上的快捷支付方式，通过线下扫码验证来完成。而Apple Pay和Samsung Pay则本质上还是一种替代银行卡的线下刷卡支付方式。

由于先发优势，以及支付宝和微信通过不断的巨额投入和运营占领用户的心智资源，扫码支付方式已经越来越被大众所接受和习惯，已成为目前最为主流的移动支付方式。

（微信扫码支付场景(©www.digitaling.com)）

扫码支付与NFC支付

很明显当今国内扫码支付的两大代表支付宝和微信，相比较NFC支付而言，它们的扫码支付的操作路径都要显得复杂：

支付宝完整标准流程作可分解为6个步骤：解锁屏幕——找到 app——开启 app——付款图标——扫码——（非小额免密则需要支付密码）完成支付。

微信完整标准流程大同小异，可分解为8个步骤：解锁屏幕——找到 app——开启 app——点击右上角+或我的Tab——收付款或钱包入口——付款图标——扫码——（非小额免密则需要支付密码）完成支付。

表面上看，微信扫码步骤略多于支付宝，但由于微信基于社交粘性，会处于开启状态或常驻于系统后台，因此在“找到app——开启 app”这两个非常影响体验的步骤可基本省去，在总体上略优于支付宝。

不论怎样，扫码支付的路径就是复杂，它的复杂不在于路径的步数多少，而在于路径的选择和记忆上。扫码流程上的每一路径选择都需要加以辨识和确定，而NFC支付用户则无需太多的思考。

NFC支付的代表Apple Pay与Samsung Pay虽然在支付最底层的技术原理上是一样的，但是苹果和三星在考虑NFC支付的操作流程却并不一样：

• Apple Pay官方推荐的标准流程（来源于官方视频介绍）：

• 用户将手机直接靠近POS机，手机感应并调出切卡界面；

• 依据屏幕上的文案提示，指纹验证并完成支付；

• 如果用户在银行设有支付密码且该笔交易非小额免密免签则需要在POS机上输入该银行的支付密码；

• 签单完成支付。

Samsung Pay官方推荐的标准流程（来源于官方视频介绍）：

• 熄屏或Home界面，用户首先通过在屏幕底部从下至上手势滑屏调出已经设为“轻松支付”的银行卡界面；

• 通过横向滑屏来进行切卡；

• 依据屏幕上的文案提示进行身份验证（包括指纹验证或者数字密码验证）；

• 用户验证完成后，贴近商户输入完成消费的POS机完成刷卡；

• 如果用户在银行设有支付密码且该笔交易非小额免密免签则需要在POS机上输入该银行的支付密码；

• 签单完成支付。

官方推荐流程的Apple Pay比Samsung Pay更加便捷，这是由于用户在使用Apple Pay时无需额外的手势及移动而产生多余的肢体动作，因此Apple Pay将整个支付流程设计到了极简的程度。

这种极简可以简单到你只需要理解这个支持Apple Pay的iPhone就是一张银行卡：

（Apple Pay支付概念模型——银行卡）

• 持卡——手持手机靠近POS机；

• 确定刷卡——验证通过，Token提交给POS机；

• 支付密码；

• 签单完成。

由于Samsung Pay采用的类似预授权形式，不论在那种流程里，都要比Apple Pay多一个激活切卡界面的手势，并且必须进行验证后才能贴近POS机，否则任何改变都有可能会引起POS机的报错：Samsung Pay不能像Apple Pay在身份验证前那样直接靠近POS机。

似乎Samsung Pay在这点上有些偏执，也许是为了刻意规避苹果的设计。但是从Samsung Pay如此强调首先调出切卡操作界面来看，它是希望绑定多卡的用户能够非常明确自己使用哪张银行卡来进行支付，确认卡片之后再进行验证。这种方式确实非常接近实际的刷实体银行卡过程。

那么，Samsung Pay则更像是一个典型的钱包概念：

（Samsung Pay支付概念模型——钱包）

• 先打开钱包——用户快捷调出切卡界面；

• 找卡——滑屏切卡；

• 确定此卡——验证通过并准备好该卡的Token（临时卡号）；

• 刷卡——将手机靠近POS机并传输Token；

• 支付密码；

• 签单完成。

通过比较可以看出，Samsung Pay的整个支付流程完整还原了用户使用钱包进行刷卡的过程，可能这种还原有些过了，还容易成为人们争论的焦点。

然而通过很多场景下通过实际体验，正是多出的“打开钱包”这一步操作却能够让人更加清楚和踏实，这也许就是为什么Apple Pay还保留双击Home键快速调出切卡界面操作也大有人用的原因。

不论选择何种概念模型，钱包和银行卡对用户的支付行为来说都具有天然的映射关系，都有助于形象地帮助和引导用户在支付过程中的如何继续下一步，因此也不需要像支付宝和微信扫码支付那样需要大规模地不断投入来教育用户并使之习惯。

（微信扫码支付用户教育展示）

Apple Pay与Samsung Pay比较

相较于支付概念模型，Samsung Pay似乎更接近真实支付场景。而Apple Pay在具体的卡面布局、切卡效率等设计细节上整体要优于Samsung Pay：

卡面布局

相比较Apple Pay的切卡列表中间状态，Samsung Pay切卡界面在全局的卡片辨识度上可能受到一定的影响：

（Apple Pay与Samsung Pay切卡布局形式）

由于Samsung Pay在切卡界面上以轮播(即Carousel，但又不首尾循环)形式呈现，且一屏只显示一张主要卡片，用户有切卡需求的情况下可能无法快速定位所需卡片在全局的具体位置，要通过相邻卡片余量显示或者尝试左右滑屏来一一确认，从而有可能增加额外的辨识和操作成本。

切卡步骤

Apple Pay与Samsung Pay各有优劣，主要在于各自切卡列表的布局设计。比如Apple Pay的切卡切换任意卡片只需两步：

（Apple Pay多卡场景下切卡步骤）

哪怕用户只有两张卡的情况下，依然需要两步操作：

（Apple Pay两张卡场景下切卡步骤）

Samsung Pay在左右相邻的卡上相互切换则只需要一步即可完成：

（Samsung Pay两张卡场景下切卡步骤）

但是Samsung Pay在超过3张卡片上的切换则效率变低，并且不支持首尾卡片循环切换：

（Samsung Pay多卡场景下切卡步骤）

Apple Pay的切卡界面的卡片布局与交互与Wallet卡列表是一致的，Wallet卡列表的设计是为了满足国外的支付习惯承载更多除银行卡以外的卡券，因此需要一个更高效的多卡切换设计。

而Apple Pay在国内可能只展示银行卡而非更多的卡券，如果没有银联和银行自己的优惠活动，加上目前支持的银行并不多，用户的绑卡数量可能会非常有限：比如两张以内（信用卡和储蓄卡各一张），很显然此时的切卡效率不是最优。

也许从苹果的官方视频中可以理解苹果本来就认为用户在支付场景下对切卡的需求并不大，这也许就能解释为什么Apple Pay的支付概念模型相当于一张银行卡了。

那么Samsung Pay在切卡设计上就更加适合国情了？5月20日，Samsung Pay和支付宝合作在Samsung Pay的切卡界面里加入了支付宝的二维码卡片，这大大提升了支付宝扫码支付的体验。

由于二维码扫码支付与NFC支付是两个不同业务的支付方式，这有可能导致用户更为频繁的切换卡片。而且随着Samsung Pay逐渐开放自己的支付平台，如果将来再加入诸如微信等的二维码卡片，那么Samsung Pay的切卡效率则会随着卡片的数量增加而变低。

（Samsung Pay中的支付宝二维码界面）

排序规则

切卡界面卡片排序Apple Pay与Samsung Pay都是以添加卡片的时间先后进行排序，而非以使用频率或最近使用历史排序。

如下图，由于Apple Pay的默认卡概念，那么每次调起的切卡都是卡C，如果用户经常在卡C和卡A之间有切换需求，而Apple Pay的切卡列表展开后的排序上却是以绑卡次序A—B—C排列：

（Apple Pay切卡界面的排序）

也许对于Apple Pay的切卡列表是为了和Wallet的卡包列表保持一致。同样，用户在最常使用的卡C和卡A之间有切换需求，Samsung Pay的排序问题可能更加明显：

（Samsung Pay切卡界面的排序）

Samsung Pay切卡界面排序也是默认依据绑卡的先后次序，而且不存在默认卡概念，有可能切卡效率所受影响更大。

不可忽略的错误异常

前面提到过Samsung Pay必须进行验证后才能贴近POS机，否则一旦提前接触POS都有可能会引起POS机的报错。由于目前收银员对于NFC支付相关的培训较扫码支付更为缺乏，这种商户端的错误异常极易引起收银员的抵触，也很有可能转而影响一直等待支付的用户。

最后

无论如何，以Apple Pay与Samsung Pay为代表的NFC支付相较于扫码支付确实拥有天然的优势，但这些所谓的优势，在支付宝和微信巨大的“优惠”和“返利”活动推广面前就显得不那么明显了。

而正是为了这么一点“优惠”和“返利”，用户也许压根就不在乎操作过程中多出的那么一步，却反而能够获得更加实在的利益而感到满足，用户的习惯已经逐渐培养起来，这实际上也是Apple Pay与Samsung Pay背后的银联与支付宝、微信的战争。

另一方面，支付宝和微信也在努力改善扫码支付体验，正在积极和诸如三星、华为这样的硬件厂商合作，将扫码支付的路径能够最优化。由此可以预见之后的线下移动支付的竞争更加激烈，以Apple Pay和Samsung Pay为代表的NFC支付任重道远，而以支付宝和微信为代表的线下扫码支付也并非一路坦途。