缺钱这事儿谁都遇到过，你选择什么方式解决？

在阿里系的花呗、腾讯系的微粒贷、京东系的白条等产品上线后，不少网友打主意要薅他们的羊毛。但随之而来的，却是各种类似“花呗套现被诈骗”的社会新闻。所以，究竟是谁在薅谁的羊毛？

本文试图以花呗套现为例，揭秘互联网信贷套现背后的黑色产业链，以及由此涉及的各类风险。

账户强开？妥妥的陷阱

实际上，标题中所提到的“淘宝花呗”，实际应称为“蚂蚁花呗”，归属于阿里集团的关联公司、蚂蚁金服旗下。暂时选择前者作为称呼，是由于多数网友对花呗的认知，是在淘宝结算时使用。

这里要先跑下题，说下蚂蚁旗下另一款信用产品，借呗。因为这是本文要提到的第一个、也是比较初级的陷阱。

和花呗的用户量相比，借呗相对要少很多，用内部人士的话说，凡是有开通借呗的都是还款信心非常高的用户。所以，网上出现了一批声称可以“强开借呗”的商家。这些商家也基本声称，可以强开微粒贷、京东白条、苏宁任性付的账户。

但我们咨询蚂蚁金服内部人士后，得到的结论是，所有的“强开”，其实都是诈骗。如上图所示，商家会要求你提交一系列实名信息，包括账号、密码、姓名、身份证、手机等。这些信息一旦被获取，接下来你将面临的，就是账户被盗刷。

这位人士告诉我们，有些产品之所以设门槛，是因为本来就是设计给部分优质客户使用的。而账户筛选都是自动处理，人工干涉的可能性很小。

另外，网上销售的所谓“攻略优化”，也是没多大用的。因为用户在短期内突然改变行为模式，痕迹其实会很明显，机器不会认为你是正常用户的，除非你真的坚持半年或者更久。但需要借钱或者套现的人来说，显然不太可能等那么久。

套现：完整而隐秘的链条

话题回到花呗上。我们在此梳理下，花呗背后完整的套现产业链。

首先，网上搜索“花呗套现”，会发现不少所谓的官方网站。

花呗团队的同学也表示，他们已经通过举报相关部门，撤掉了几个网站。但这种东西不好预防，通常只能是先发现后处理。

然后，这些网站有各种各样的方式，增强用户信任和接受度。除了在论坛、贴吧等发帖，他们也会在网站上罗列各种洗脑文，比如“一种新型的消费理念，花呗提现”，或者“支付宝花呗帮我度过一个浪漫的求婚”等知音体鸡汤文。总之最后的目的都是，吸引你去和客服联系。

一旦你和客服联系，就开始进入正题。

客服会把从各种渠道拉来的人组建qq群或者微信群。拉群后，各种事情就基本在群里沟通，通常情况里面可能还会有一两个托，哄抬下气氛。比如，“我上个月套现很快诶。”

套现方式现在分为两种，淘系内和淘系外。淘系内主要是通过淘宝，淘系外则主要是通过大众点评。

具体的套现过程是这样。卖家会在淘宝上开个店，然后在群里沟通好，在某个时间店里会上一个商品，大家约定好时间去购买，用花呗支付。为了应付淘宝和支付宝的数据监控，付款之前他们还会去旺旺上沟通一下。拍完商品之后，卖家会寄一个空快递。用户收货之后确认付款，钱支付给卖家。通常情况下，买家选择售后退货，钱转回买家手里。

为了隐蔽，较大数额的套现会分几次进行。比如套现一万，可能每次操作一两千。除通过退货方式外，也有卖家采取直接转账的方式，。

通过大众点评的套现流程基本一样，但是只能通过转账方式进行。在我们询问通过谁套现时，客服曾发来一个连接，打开后是大众点评上的一家武汉商户，页面显示的服务是电脑维修，单价1000元。

风险：高费率和诈骗

和客服的沟通中，我们照例询了价。客服给出的官方报价是，通过淘宝链接则收费10个点，即套现1000元收100元，低于1000元的统一收费100元；通过大众点评则收费15个点，700元以下收费100元。

客服解释，两种方式的价位区别来自于套现到账的速度不同。淘宝要通过售后退货的方式，到账较慢，点评则是直接转账，可以即时到账。

笔者给自己的身份设定是，26岁的男性，蚂蚁花呗额度9000元。在一番还价后，客服给出的最后报价是“9000一起套的话，淘宝7个点，大众的12点”。也就是比之前的报价便宜了3个点。

但这个价格就便宜了吗？方便起见，我们用1万块来计算下。花呗按时还款的话，和信用卡一样是不收取利息的。但要付给商户的套现费用，按照淘宝和点评两种方式的优惠点数，分别是700和1200。如果是正常报价，则分别是1000和1500。

按照花呗对还款期的设定，一般是一个月，最多能延长到2月。也就是说，为了1万块钱的一个月使用权，你要付出1000或1500的代价。而信用卡套现的“行情”，即使在通过比较靠谱、比较贵的渠道，费率最高也不超过5%。即使在低于5%的费率下，也有不少用户无法按时还款，或者需要不断拆东补西的债务重组才能勉强还款。

花呗的同学跟我们表示，长远来看，他不认为用户能够负担10%-15%的费用。所以，这种情况虽不涉及诈骗，但对用户来说，却也算得上是个不小的陷阱。

第三个陷阱，就是以套现为名义的诈骗了。在淘系内，一种方式是拒不退货，二是拒绝转账。如果商家的保证金较低，或者保证金远低于其诈骗金额，弃店跑路是分分钟的事儿。

淘系之外的诈骗，就是上述的售卖服务假意套现后，商户跑路。类似的商品除了上面提到的电脑维修，还有游戏点卡充值等虚拟商品。尽管客服表示，“我们都是实体店铺，地址电话什么都有登记”，但我们了解到，这种诈骗方式最近已经出现。

据花呗的同学反馈，很多人被骗后自觉理亏，并不会声张。淘宝用户本身又比较分散，有时他们已经发觉，用户仍坚持说不是套现。反而点评上发生的诈骗，由于很多受害人是一个地方的，会聚集在一起报案或者求助。

没清理，是蚂蚁不知道？

目测不少看官疑惑了，这事儿阿里和蚂蚁就不管管？

事实上，现在已经是拦截后的情况了。蚂蚁金服内部人士称，淘系的违规商户已经关掉了几十万家，比如名字、图片有套现字样、或者单量不小但评价很少的商户。如果商户保证金非常低，则不准入花呗。

他说，从后台数据看，其实能够很明确识别套现商户和用户。比如一个商家每天的正常交易是100笔，但在没有做任何推广或者降价的情况下突然变成了1万笔。以及交易单笔金额、交易时间是否集中、支付方式中花呗的占比等。“总不能所有人都用花呗结算吧”。

对用户来说，主要的套现特征是两个。一是平时不怎么交易，但花呗额度突然用完了；二是刚好是在已经认定的套现商户那里用的。

一旦进入到交易环节，后台也会有监控。交易过程中发觉问题之后，系统会在收银台拦截，用户在结账时候就会看不到花呗；更严重的情况下会直接冻结账户。如果第一笔套现操作成功，则会冻结或者取消后续交易。

花呗的同学介绍，现在的处理是对淘系商家比较严厉，出现类似的情况会直接关店。外部商户则在审慎接入。

对买家的处理要相对温和一些。不会完全关掉账户，而是先冻结，看后续的情况。本月底可能会对新用花呗的用户，在淘系外部使用做一些限制，来降低套现可能性和被诈骗风险。

从信用卡出现开始，套现这个灰色地带就一直未曾消亡。在目前的法律监管下，互联网套现仍然难以根绝，商家只要换个马甲，又是一条好汉。这么看下来，花呗套现这事儿，对用户来说怎么算都不合适。不但贵的离谱，还可能被骗钱跑路。仿佛，最终薅到羊毛的不是用户，而是从中渔利的商户吧。

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